Раздел кредитов и долгов между супругами при разводе

Когда супруги принимают решение расстаться, раздел совместного имущества нередко становится болезненным и сложным процессом. При этом от внимания часто ускользает, что общей является не только собственность, но и долги. Делится ли кредит при разводе, если он оформлен только на одного из супругов, и как быть, когда деньги брались для крупной покупки – машины или недвижимости. На кого ложится обязанность по дальнейшим выплатам и должен ли второй супруг участвовать в них.

Общие положения

В соответствии со ст. 39 СК РФ, оформленные во время брака кредиты в случае развода делятся пополам. Это общее правило, но есть исключения, согласно которым обязательство по выплате долгов остается только за одним из супругов: например, если заем был оформлен без согласия второй стороны, или потрачен на личные нужды.

Статья 39 СК РФ — Определение долей при разделе общего имущества супругов

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи.
3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Для оформления крупной суммы (от 500 000 руб.) банки чаще всего требуют поручителей. Согласно ст. 363 ГК РФ, он совместно с заемщиком несет перед кредитором солидарную ответственность. Если один из супругов поручитель, в случае неуплаты заемщиком финансовое учреждение вправе истребовать с него денежные средства.

При разводе супругов, когда один из них выступает поручителем, долг делится пополам. Он знает, что оформляется кредит и на какие нужды будут потрачены деньги, а при подписании договора дает свое согласие. Избежать раздела долга не получится – он будет поделен пополам.

ЮристЗадать вопрос экспертуБывают и другие условия договоров, согласно которым один супруг является заемщиком, а второй – созаемщиком. Обычно созаемщики требуются для получения ипотеки или автокредита на крупную сумму. Они несут ответственность наравне с заемщиками, но, если заем оформлялся на приобретение машины, долговые обязательства останутся за тем, кому она достанется после расторжения брака. Важно! Особенности раздела кредитов зависят от вида: потребительский, кредитная карта, ипотека или автокредит. В некоторых случаях поделить долги невозможно, особенно если заем брался без разрешения супруга или был потрачен на личные нужды.

Неделимые кредиты

Если кредит был взят на удовлетворение личных, а не семейных, нужд, человек несет за него персональную ответственность, и на имущество второго супруга взыскание обратить нельзя (ст. 45 СК РФ).

Статья 45 СК РФ — Обращение взыскания на имущество супругов

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.
3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.

Это положение достаточно расплывчато. В некоторых случаях доказать, что займ был взят на личные цели довольно просто. Например, кредит, оформленный женой для покупки шубы, поскольку этот предмет гардероба не может быть использован на нужды семьи. Когда в кредит покупается игровая консоль, доказать личную цель приобретения сложнее, даже если муж приобрел ее персонально для себя. Связано это с тем, что потенциально покупкой может пользоваться любой член семьи. Но если те же средства заемщик потратит на личное хобби (горные лыжи, курсы бальных танцев и т.п.), это можно трактовать как расходы на себя и исключить из числа совместных обязательств. Сюда же относятся кредиты на медицинские услуги и аналогичные затраты.

Возмещение ущерба третьим лицам по административному или уголовному делу, долги по алиментам также считается персональным финансовым обязательством и разделу не подлежат.

Если кредит был оформлен до брака, то второй супруг не несет ответственности за его погашение. Более того, при разводе возможна выплата компенсации партнеру, поскольку для погашения личного кредита использовались общие средства. В качестве базы возьмут выплаченные в браке платежи, а конкретная сумма будет пропорционально выделенным судом долям.

ЮристЗадать вопрос экспертуИсключением может быть внесение пункта о совместном погашении кредита в брачный договор либо если будущие супруги выступают созаемщиками. Обычно это бывает, если кредит берется на свадебную церемонию или имущество, которым молодые люди планируют пользоваться совместно – машина, квартира, мебель и т.п.

Также не попадают под солидарную ответственность кредиты, если супруги живут раздельно и фактически не ведут семейное хозяйство. Но здесь есть свои нюансы: например, жена временно переехала в другой город, чтобы ухаживать за больными родителями. Несмотря на то, что муж и жена какое-то время проживают раздельно, говорить о реальном прекращении супружеских отношений между ними в этой ситуации нельзя, и от обязанности разделить кредитные обязательства это обычно не освобождает.

Другой вариант: супруги проживают раздельно, но кредит был использован для оплаты обучения детей. Поскольку в этом заинтересованы оба родителя, суд может признать, что средства использованы на семейные нужды и разделить кредит между ними.

Совместные обязательства

Кредиты, взятые для удовлетворения совместных нужд, признаются общими независимо от того, на чье имя они оформлены. Сюда относится приобретение мебели, бытовой техники, ремонт в квартире, семейный отдых и пр. Также при разводе придется разделить задолженность по коммунальным платежам. Кроме этого, совместным признается долг перед третьими лицами, если убытки возникли из-за эксплуатации общего имущества, например, при затоплении соседей.

Определить и доказать цели потребительских кредитов достаточно легко. Если же кредит оформлен наличными, то достоверно выяснить, на что именно были потрачены средства, оказывается сложнее. Доказательствами могут быть показания свидетелей, сопоставление даты выдачи денег и оплаты покупки, выписки с других счетов и карт и пр. Например, спор идет про оформленный мужем кредит наличными: он заявляет, что оформил его для покупки кухонного гарнитура, и требует разделить кредит при разводе. Однако жена предъявила доказательства, что мебель была оплачена с ее зарплатной карты, а деньги муж использовал для оплаты стоматологических услуг. В этом случае суд признает кредит личным, и обязанности по его погашению останутся на мужчине. При этом сбор доказательств ложится на заинтересованную сторону.

Способы раздела долговых обязательств

По закону супруги в случае развода могут поделить кредиты двумя способами – по взаимному согласию или в судебном порядке. Оба варианта кардинально отличаются друг от друга длительностью раздела, пошаговыми действиями и сложностью.

По согласию супруга

Если между сторонами нет споров об определении долей в имуществе и распределении долговых обязательств, они могут поступить следующим образом:

• Оформить брачный договор. Актуально до подачи заявления о разводе. В документе указывается, кому и какое имущество достанется при расторжении брака, за кем останутся долговые обязательства.
• Заключить соглашение о разделе имущества. Оформляется до, во время или после бракоразводного процесса. Может содержать любые нормы о разделе недвижимости, ценных вещей и кредитов, не противоречащие законодательству и не затрагивающие интересы несовершеннолетних.

Важно! Оба документа обретают юридическую силу только при нотариальном заверении. Для оформления долей в недвижимости на каждого из супругов соглашение или договор впоследствии предоставляются в Росреестр.

Через суд

Если один из супругов не согласен делить долги, а второй уверен в своей правоте, он может обратиться за разрешением проблемы в суд. Подача иска возможна одновременно с заявлением исковых требований о разделе имущества и о расторжении брака.

Процедура раздела долговых обязательств через суд состоит из нескольких этапов:

1. Сбор доказательств. Обязанность возлагается на сторону, желающую разделить кредиты. Понадобятся кредитные договоры и чеки о совершенных покупках – они должны указывать, что траты производились на нужды семьи.
2. Составление искового заявления и оплата госпошлины.
3. Подача иска. На принятие дела к рассмотрению судье отводится 5 дней, после чего сторонам направляются письменные уведомления с датой первого судебного заседания.
4. Участие в судебном процессе.
5. Получение судебного решения.

ЮристЗадать вопрос экспертуЕсли нет документальных доказательств, возможно предоставление свидетелей, которые смогут подтвердить, что заемные средства тратились с согласия ответчика или на потребности семьи. Также стоит учитывать, что представитель банка обязательно должен участвовать в заседаниях. Если не проинформировать кредитора о разделе долга, впоследствии он сможет оспорить решение суда.

Документы

При обращении в суд понадобятся следующие документы:

• исковое заявление;
• паспорт;
• свидетельства о регистрации и расторжении брака;
• кредитные договоры;
• банковские справки об остатках долгов;
• квитанция об оплате госпошлины;
• чеки и квитанции, указывающие на семейные траты.

С документов снимаются копии – они приобщаются к материалам дела. Оригиналы отдаются истцу обратно.

Госпошлина

Размер госпошлины рассчитывается по правилам ст. 333.19 НК РФ об имущественных сделках и зависит от цены иска:

Цена иска (руб.)	Госпошлина
До 20 000	4%, не менее 400 руб.
20 – 100 000	800 руб.+ 3%
100 – 200 000	3 200 + 2%
200 000 – 1 000 000	5 200 + 1%
Более 1 000 000	13 200 + 0,5%

Куда обращаться

Выбор суда для подачи иска зависит от размера исковых требований:

Мировой суд	Районный суд
до 50 000 рублей	свыше 50 000 рублей

Как составить исковое заявление

Унифицированная форма иска отсутствует, но при его составлении необходимо учитывать нормы ГПК РФ относительно содержания. В заявлении должна быть отражена следующая информация:

• наименование суда;
• Ф.И.О., адрес регистрации, номер телефона истца, паспортные данные;
• Ф.И.О., место работы, адрес проживания ответчика;
• описание обстоятельств: когда оформлялся кредит, на что был потрачен, знал ли супруг об этом, давал ли согласие, и пр.;
• исковые требования: определение размера долгов для каждой стороны;
• опись прилагающейся документации.

В конце ставится дата составления и подпись истца. Заявление подается в двух экземплярах – на одном ставится подметка о регистрации секретарем, и он возвращается истцу, а второй остается в канцелярии.

Исковое заявление о разделе общего долга супругов (образец)

Исковое заявление о разделе кредита при разводе (образец)

Исковое заявление о разделе общего кредита (образец)

Раздел кредитов при наличии детей

Если есть ребенок до 3 лет и он остается с женщиной, кредиты могут поделиться не поровну, и суд обяжет мужчину уплачивать большую часть. Это связано с тем, что при наличии детей финансовая нагрузка на мать значительно увеличивается, даже если отец исправно уплачивает алименты. Кроме того, до достижения ребенком трехлетнего возраста женщина находится в декрете и не сможет дополнительно перечислять еще и часть обязательного платежа по долгу, особенно если он крупный.

При разделе ипотеки и наличии несовершеннолетних требуется участие органов опеки. Если квартира является единственным пригодным для проживания жильем, ООиП не позволит ее продать и оставить ребенка без жилплощади. Решения по разделу принимаются судами индивидуально и зависят от нескольких обстоятельств:

• с кем остаются дети;
• каков размер долга;
• каково материальное положение сторон.

Важно! Если супруга находится в декретом отпуске, помимо снижения размера платежа по кредиту и взыскания алиментов на ребенка она может истребовать алименты и на себя.

Возможные проблемы

Одна из сложностей, которая возникает при разделе кредита, касается взаимоотношений заемщика и банка. Поскольку кредитный договор регулируется не семейным, а гражданским законодательством, решающее слово в распределении долга между супругами принадлежит кредитору.

Трудности возникают, если кредит оформлен только на одного человека, который хочет разделить его после развода. Либо супруги указаны созаемщиками, но один из них отказывается отвечать по финансовым обязательствам либо не в состоянии вносить платежи. В этом случае необходимо согласие банка на переоформление кредитных документов в связи с изменившейся ситуацией.

ЮристЗадать вопрос экспертуВ некоторых случаях кредитор категорически против: например, второй супруг не имеет официальной работы, и его платежеспособность вызывает у банка сомнения. Тогда в разделе кредита может быть отказано. В этом случае единственная возможность вернуть выплаченные взносы – сначала погасить долг перед банком, а потом взыскать часть денег в судебном порядке с бывшего супруга. При этом надо соблюсти срок исковой давности – три года с момента последнего платежа по кредиту.

Иногда решением становится продажа имущества, для покупки которого брался кредит. Вырученные деньги идут на полное погашение задолженности, а излишек делится между супругами пропорционально определенным для остального совместного имущества долям. Но на эту операцию банк также должен дать свое согласие.

Кредитная карта

Поделить долг по кредитной карте сложнее всего. Обычно второй супруг даже не знает об оформлении кредитки, и тому, кто хочет разделить задолженность, придется доказывать, что деньги были потрачены на нужды семьи.

Здесь есть еще одна сложность: средства могут тратиться и на нужды семьи, но второй супруг выступает против таких трат и не знает, что они совершаются в кредит. В такой ситуации, несмотря на несправедливость, долг поделят поровну.

Для раздела задолженности по кредитке важно соблюдение нескольких требований:

• получение карты во время брака;
• отсутствие возражений от второй стороны;
• трата денежных средств на потребности семьи.

Проще всего доказать траты, если они совершались на крупные покупки – мебель, бытовую технику и пр. Здесь достаточно предоставления чеков. Если приобретения были мелкими и деньги тратились на продукты, доказывание будет проблематичным.

Кредиты при разделе бизнеса

Еще один сложный вариант, если ссуда оформлялась для вложения в бизнес или долги связаны с деятельностью предприятия. Когда оба супруга участвуют в ведении дел, долги при разделе бизнеса делятся так же, как и активы. Но если управлением занимается только один из них, а второй не имеет к предприятию никакого отношения, решить вопрос бывает сложнее.

ЮристЗадать вопрос экспертуОбычно в этом случае человек может отказаться выплачивать долги и кредиты, связанные с предпринимательской деятельностью супруга. Но здесь есть один нюанс – в этом случае он не может претендовать и на активы, а также долю от доходов. Также закон позволяет не участвовать в погашении задолженности ИП, поскольку финансовые риски тот несет единолично.

Кредит на автомобиль

Если при разводе кредит на машину выплачен не до конца, многое зависит от того, хотят ли супруги сохранить транспортное средство в собственности. Если для них этот вопрос не принципиален, автомобиль можно продать. Тогда вырученные средства пойдут на закрытие кредита, а оставшуюся часть супруги разделят между собой (добровольно или в соответствии с решением суда).

Также машина может остаться в собственности одного из супругов. При этом второй отказывается от прав на нее, а обязанность выплачивать оставшийся кредит переходит к владельцу. Но такая передача не будет бескорыстной – тот, кто стал единоличным собственником, должен будет выплатить материальную компенсацию. Ее размер обычно рассчитывается исходя из уже внесенной по кредиту суммы пропорционально определенным судом долям. Поскольку оставшуюся часть кредита владелец в дальнейшем будет погашать единолично, она при расчете компенсации не учитывается.

Если между супругами сохранились хорошие отношения, они могут договориться о дальнейшем совместном использовании автомобиля и продолжать совместно погашать кредит.

Как делится ипотека

Сложность при разделе ипотечного кредита связана с тем, что обычно супруги выступают созаемщиками по кредиту. Поэтому любое изменение условий договора требует согласия банка. Решение вопроса упрощается, если эти моменты прописаны в кредитном договоре с банком или в брачном контракте, составленном супругами. В целом здесь действуют те же способы, что и при разделе кредитного автомобиля:

• погасить кредит с продажи квартиры и поделить остаток средств;
• один из супругов переоформляет кредит на себя и в дальнейшем платит взносы сам, при этом второй получает компенсацию, пропорционально уже внесенным средствам;

Еще один вариант: бывшие супруги выделяют доли в квартире и продолжают проживать там совместно, при этом оба продолжают выплачивать ипотеку.

Здесь есть множество нюансов в зависимости от того, какие средства использовались для погашения кредита – материнский капитал, продажа добрачного имущества, подаренные родственниками и т.п.

Практические примеры

Чтобы разобраться в особенностях раздела кредитов и определении госпошлины, достаточно ознакомиться с практическими примерами.

Пример 1. Женщина подала иск о разделе кредита с бывшим супругом. Остаток задолженности равен 100 000 руб. Ранее она обращалась в банк с аналогичным вопросом, но в удовлетворении просьбы ей было отказано.

Рассмотрев дело, суд обязал истца выплатить кредит и оставил требования неудовлетворенными, т.к. здесь затрагиваются интересы банка. Вместо этого он обязал ответчика перечислить 50 000 руб. – ровно половину задолженности, которая могла бы быть присуждена ему при положительном решении по требованиям истца.

В своем решении суд учел интересы всех сторон. Истец получила половину суммы долга с ответчика и смогла частично погасить долг, при этом интересы кредитора затронуты не были.

Пример 2. Расчет госпошлины.

При аналогичной ситуации, где величина исковых требований составила 50 000 руб., истцу пришлось уплатить госпошлину, рассчитанную по правилам ст. 333.19 НК РФ:

50 000 х 3% = 1 500 руб.

1 500 + 800 (фиксированная часть) = 2 300 руб. – величина госпошлины.

Заключение

Особенности раздела кредитных обязательств зависят от ситуации, в которой находятся супруги. В некоторых случаях возможно оставление исковых требований без изменений, и тогда стороне приходится выплачивать долги самостоятельно. Однако чаще всего задолженность делится поровну. На практике бывает, что суд апелляционной инстанции отменяет первоначальное решение. Поэтому в сложных случаях рекомендуется обратиться за помощью к профессиональным юристам.