Ипотечный кредит для матери-одиночки

Жилищный вопрос входит в число главных проблем, волнующих матерей-одиночек. Даже многие полные семьи не могут приобрести квартиру за наличные денежные средства по причине высокой стоимости квадратных метров. Решить эту проблему способна ипотека для матери-одиночки. Банки готовы выдавать долгосрочные жилищные кредиты представителям этой категории населения, ведь вероятность одобрения заявки зависит от финансового положения гражданина, а не от количества детей. Кроме того, одинокая мама может рассчитывать на помощь от государства.

Как мать-одиночка может получить жилье

В контексте вопроса, как матери-одиночке купить квартиру с привлечением заёмных средств на льготных условиях, отметим, что для этого ей с детьми необходимо стать в органе местного самоуправления на учёт в качестве нуждающейся малоимущей семьи.

Тогда женщина, содержащая ребёнка самостоятельно, сможет приобрести жильё, приняв участие в подпрограмме «Молодая семья» реализуемой на федеральном уровне программы «Жилище». По условиям данной программы мать-одиночка имеет право на получение субсидий, направить которые можно на выплату ипотечного займа либо на внесение первоначального взноса.

Кроме того, многие российские банки предлагают специальные долгосрочные жилищные кредиты, позволяющие одиноким мамам воплотить мечту о собственной квартире в жизнь.

О законодательной базе

Многих интересует возможность получения женщиной, содержащей ребёнка самостоятельно, бесплатной квартиры от государства. Сразу скажем: этот вариант обретения статуса владельца собственных квадратных метров тоже существует.

Так, в п.8 ст.36 Жилищного кодекса РФ сказано, что «…жилые помещения в первую очередь предоставляются … и одиноким матерям…».

Но получить квартиру можно только в порядке очереди, в которой числятся не только женщины, самостоятельно содержащие детей, но и граждане всех льготных категорий. Поэтому ждать новоселья придётся не один год.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке» регулирует вопросы предоставления государственных субсидий на покупку квартиры. Вот только в этом нормативном акте мать-одиночка в отдельную категорию не выделена.

Женщина может воспользоваться вышеупомянутой программой «Молодая семья» в случае, если она соответствует требованиям к возрасту (не старше 35 лет). Законодательной основой этой программы является постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы». А заселиться в квартиру семья сможет сразу после завершения процедур, предусмотренных договором долгосрочного жилищного кредитования.

Условия для получения ипотечного кредита матерью-одиночкой

Льготные ипотечные программы характеризуются минимальными требованиями к заёмщику. Тем не менее все они обязательны для выполнения.

В общем случае ответ на вопрос, может ли мать-одиночка взять ипотеку, будет положительным, если женщина:

• имеет российское гражданство;
• прописана в регионе присутствия ипотечного отделения банка и местонахождения приобретаемой недвижимости;
• трудоустроена на постоянной основе;
• может подтвердить, что её ежемесячный доход в 2 раза превышает размер регулярного платежа по долгосрочному жилищному кредиту;
• имеет незапятнанную кредитную историю;
• не младше 21 года и не старше 35 лет. Верхний возрастной ценз вводится по причине того, что матери-одиночки берут ипотеку преимущественно по программе «Молодая семья», для которой это предельная возрастная отметка.

Основные ипотечные программы российских банков для матерей-одиночек

На отечественном финансовом рынке можно найти много банковских продуктов, ориентированных в том числе и на одиноких мам. Однако все они отличаются по основным параметрам.

Чтобы понять, дадут ли в банке матери-одиночке кредит на льготных условиях, рассмотрим предложения от ведущих отечественных кредитных организаций.

Ипотечный кредит от Сбербанка

Ипотека для матери-одиночки от Сбербанка в 2021 году в самостоятельный продукт не выделена. Однако рекомендуем обратить внимание на кредитные программы «Ипотека для молодой семьи» и «Ипотека плюс материнский капитал». О первой речь шла выше. Напоминаем: взять кредит по программе «Ипотека для молодой семьи» может одинокая мама не старше 35 лет.

Стандартные условия ипотеки от Сбербанка:

• процентная ставка от 8,5% на готовое жилье и от 6, 7% на приобретение строящегося. При электронной регистрации квартиры этот показатель снижается на 0,1 %;
• минимальная сумма займа 300 тыс. руб.;
• срок действия ипотечного договора – до 30 лет.

Если у женщины появился второй ребенок в 2021 году, она может ходатайствовать о снижении процентной ставки по ипотеке до 6% и отсрочке кредита на 1-3 года.

Если получение ссуды доступно матери-одиночке с одним ребёнком, то заключить договор кредитования по программе «Ипотека плюс материнский капитал» сможет женщина, содержащая не менее двух детей.

Использовать материнский капитал разрешается при обслуживании кредитов «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья – Единая ставка». Оба предоставляются на следующих условиях:

• базовая процентная ставка 6,7%;
• минимальная сумма 300 тыс. руб.;
• срок действия договора ипотеки – до 30 лет;
• минимальный первоначальный взнос 15%.

Рассчитать размер ежемесячных платежей можно с помощью онлайн-калькуляторов, размещённых на странице каждой из программ кредитования.

Условия выделения ипотеки могут меняться, поэтому уточняйте их на официальном сайте банка.

Ипотека для матери-одиночки в ВТБ 24

В банке ВТБ 24 нет продуктов, в названии которых присутствует словосочетание «мать-одиночка». А получить долгосрочный кредит на жилье одинокая мама может по программам «Ипотека для молодой семьи» и «Ипотека при поддержке материнского капитала».

В первом случае максимальный объём кредитования составляет 22 млн руб. Направить заёмные средства мать-одиночка может на:

• приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке жилья;
• строительство частного дома. В банк нужно предоставить полную смету планируемых расходов.

На сайте ВТБ 24 указаны не относительные, а абсолютные цифры размера дохода одинокой мамы, претендующей на ипотечный кредит. Если она содержит одного малыша, её зарплата должна быть не меньше 23 тыс. руб. Если на ее иждивении находятся два ребёнка, её ежемесячный доход должен быть как минимум 32 тыс. руб.

Впрочем, если в неполную семью входят двое и больше детей,  женщина может воспользоваться второй программой «Ипотека при поддержке материнского капитала». Направить материнский капитал матери-одиночке разрешается на:

• погашение задолженности по уже действующему долгосрочному жилищному кредиту;
• первоначальный взнос.

Условия в ВТБ 24 по ипотеке с материнским капиталом:

• минимальная сумма 1,7 млн руб.;
• максимальный объём кредитования 30 млн руб.;
• срок действия ипотечного договора – до 30 лет;
• ставка – от 8,4%.

Ипотечный кредит в Россельхозбанке

Мать-одиночка может взять долгосрочный жилищный кредит в Россельхозбанке на специальных условиях, предусмотренных для молодых семей при использовании материнского капитала. Выражаются они прежде всего в возможности использования отсрочки по погашению основной задолженности с даты рождения ребенка до достижения им трехлетнего возраста.

Размер первоначального взноса составляет 15 30% от стоимости недвижимости, процентная ставка от 9%, срок до 30 лет.

В зависимости от категории матери-одиночки (зарплатный/надёжный клиент банка, сотрудница бюджетной организации и прочее) процентная ставка по долгосрочному кредиту на жилье может меняться.

Независимо от выбранного для сотрудничества банковского учреждения матери-одиночке с тремя и более несовершеннолетними детьми из федерального бюджета предоставляются следующие льготы на ипотеку:

• финансовая помощь в размере 35% от стоимости приобретаемой квартиры;
• при появлении на свет ещё одного малыша объём компенсации возрастает на 18%;
• из госбюджета оплачивается жилая площадь размером 30 м2.

Внесение первоначального взноса

По вопросу первоначального взноса разночтений быть не должно. Фактически на отечественном финансовом рынке ипотеки без первоначального взноса не существует. Под таковой подразумевается долгосрочный жилищный кредит, допускающий проведение авансового платежа не за счёт собственных накоплений, а с использованием других источников денежных средств. И вот здесь женщину, самостоятельно содержащую несовершеннолетних детей, может выручить материнский капитал.

Особенности получения ипотечного кредита без первоначального взноса

Если мать-одиночка планирует улучшить жилищные условия с помощью долгосрочного жилищного кредита, направить материнский капитал на проведение авансового платежа можно сразу же после оформления займа. В таком же порядке можно погашать задолженность по ипотечной ссуде, взятой до рождения ребёнка.

Иное дело, если одинокая мама собирается использовать материнский капитал без привлечения заёмных средств. Тогда ей придётся дождаться, когда ребенку, на которого была получена государственная субсидия, исполнится 3 года.

Но существуют свои особенности и у процедуры получения ипотеки под материнский капитал без первоначального взноса:

1. Продолжительный срок ожидания. Известить Пенсионный фонд о намерении направить бюджетные средства на приобретение жилья нужно за полгода до проведения сделки. Порядка 30 дней займёт процедура одобрения объекта и банка.
2. Объём ссуды зависит от размера авансового платежа. Таким образом, при размере материнского капитала в 2021 году 453 026 рублей можно приобрести недвижимость стоимостью более 2 миллионов рублей. Для неполной семьи, состоящей, например, из трех человек, этих денег хватит на комфортное жильё.
3. Ставки по ипотеке с материнском капиталом выше, чем при использовании в качестве первоначального взноса собственных накоплений. Разница может достигать 2 %.

Процедура оформления ипотеки

Чтобы взять ипотеку, матерям-одиночкам придётся потратить много времени и сил на сбор документов, подтверждающих их право на льготы. Только подтверждение статуса в органах социальной защиты займёт около месяца. А после этого предстоит взаимодействие с банком.

Процедура оформления долгосрочного жилищного кредита выполняется по обычной схеме:

• обращаемся в финансовую организацию и выясняем перечень необходимых документов;
• собираем бумаги и параллельно занимаемся поиском подходящего жилья. После этого вновь идём в банк и, заполнив анкету-заявление, пакет документов подаём кредитному менеджеру;
• дожидаемся принятия решения о выдаче займа;
• при положительном решении собираем документы на недвижимость и подаём их сотруднику финансового учреждения;
• оформляем страховку на приобретаемый объект;
• банк перечисляет средства продавцу, а мы регистрируем право собственности на недвижимость.

Пакет документов

Мать-одиночка предоставляет сотруднику финансовой организации такие документы:

• российский паспорт;
• свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
• документы на объект недвижимости;
• бумаги, подтверждающие наличие постоянного места работы;
• справки о доходах;
• документы, согласно которым предоставляются права на использование льгот: удостоверение матери-одиночки, сертификат, гарантирующий выплату первоначального взноса за счёт материнского капитала, справку о первоочередном праве на получение жилья и другие.

Сроки рассмотрения кредитной заявки

Решение о выдаче ипотечной ссуды принимается после изучения приложенных к заявке документов, а также кредитной истории матери-одиночки. Обычно банкиры отводят на это около 5 рабочих дней.

Если срок затянулся, паниковать не стоит. Лучше просто связаться с финансовой организацией и выяснить причины задержки. Иногда могут потребоваться дополнительные документы или справки.

Бывали случаи, когда кредитные заявки рассматривались на протяжении месяца. Гораздо быстрее принимаются решения в отношении зарплатных клиентов.

Погашение ипотечного кредита

Обычно оплата задолженности по долгосрочному кредиту на жилье проводится по утверждённому на этапе заключения договора графику. А он может охватывать большой промежуток времени – до 30 лет.

Вполне естественно желание матери-одиночки как можно быстрее освободиться от финансового бремени. Помимо этого, она получит законное право на распоряжение жильём: менять его, дарить и продавать.

Особенности досрочного погашения

С учётом остатка задолженности и объёма собственных накоплений существует два варианта досрочного погашения ипотеки:

• закрыть кредит полностью;
• выплатить часть долга.

Особенность первого варианта связана с принятой банком схемой начисления регулярных платежей – аннуитетной или дифференцированной.

Как показывают расчёты, полностью досрочно погашать ипотеку при аннуитете выгоднее именно в начале действия договора кредитования. Переплата за пользование средствами тогда уменьшится.

Особенностью частичной выплаты жилищного кредита является то, что она позволяет:

• сократить срок действия договора займа;
• уменьшить размер ежемесячного платежа.

Чаще всего в договоре кредитования прописывается только один вариант. Так что если вы планируете погасить долгосрочный кредит на жилье досрочно, ищите банк с наиболее подходящими условиями.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Направлять материнский капитал допускается на:

• оплату первоначального взноса;
• погашение процентов по жилищному займу;
• частичное погашение кредита.

Для погашения ипотеки маткапиталом необходимо пройти следующие этапы:

• получить кредит в банке и оформить жильё в собственность;
• перечислить деньги продавцу, после чего финансовая организация берёт квартиру в залог;
• поставить в известность банк о намерении погасить ипотеку материнским капиталом и получить справку об оставшейся сумме долга;
• посетить отделение ПФ и подать полученную в финансовом учреждении справку, приложив к ней необходимые документы.

Срок рассмотрения заявки в ПФ составляет 1 месяц. И такой же период отводит себе эта организация на перевод денег в банк.

Заключение

Для улучшения жилищных условий с помощью ипотечного кредита матери-одиночке нужно иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю, а также своевременно предоставить нужные документы. А выплатить заём или первоначальный взнос ей поможет государство.